除了增加科技投入，提升數(shù)字化服務(wù)能力以外，傳統(tǒng)銀行還能通過什么方法應(yīng)對虛擬銀行的沖擊？

　　日前，匯豐銀行宣布，從8月1日起，取消“個人綜合理財戶口”的最低全面理財總值要求及低額結(jié)存服務(wù)費(fèi)，這也是香港首家提供免費(fèi)基本服務(wù)的銀行。同時，匯豐還取消了多個個人儲蓄戶口類別的月費(fèi)、年費(fèi)、柜面交易費(fèi)。

　　市場人士認(rèn)為，匯豐的這項動作意在率先行動，應(yīng)對即將在香港展業(yè)的8家虛擬銀行帶來的競爭，預(yù)計其他銀行也會采取跟隨策略。

　　匯豐方面透露的數(shù)據(jù)則顯示，此次取消大部分個人儲蓄戶口的相關(guān)費(fèi)用，將使超過300萬名個人客戶受益。

　　匯豐取消低額結(jié)存服務(wù)費(fèi)

　　匯豐日前宣布，從8月1日起，“個人綜合理財戶口”的最低全面理財總值要求及低額結(jié)存服務(wù)費(fèi)將會取消，同時，匯豐還取消了多個個人儲蓄戶口類別的月費(fèi)、年費(fèi)，以及在柜臺上進(jìn)行轉(zhuǎn)賬和取現(xiàn)每項20港元的交易費(fèi)。

　　換成內(nèi)地銀行的說法，簡單理解就是，取消個人銀行賬戶的最低余額要求以及小額管理費(fèi)。

　　按照匯豐此前的要求，其對余額不足5000港元的“個人綜合理財戶口”征收60港元的月費(fèi)，對余額不足20萬港元的“運(yùn)籌理財綜合戶口”征收120港元的月費(fèi)。

　　　　匯豐新的政策也意味著，如果香港普通市民在匯豐的存款低于5000港元，未來不會被收取服務(wù)費(fèi)。

　　匯豐香港區(qū)零售銀行及財富管理業(yè)務(wù)主管欣格雷表示，此次取消大部分個人儲蓄戶口的相關(guān)費(fèi)用，將使超過300萬名匯豐個人客戶受惠，“希望有助于促進(jìn)普惠金融，讓社會各階層客戶都能享受簡便、快捷的銀行服務(wù)?！?/p>

　　香港金管局發(fā)言人表示，樂見有銀行進(jìn)一步為多個戶口類別取消低戶口結(jié)馀收費(fèi)和其他戶口服務(wù)收費(fèi)，令市民獲得更便利的基本銀行服務(wù)。“金管局非常重視公眾可以獲得基本銀行服務(wù)，并且一直鼓勵銀行業(yè)界在發(fā)展業(yè)務(wù)時，充分落實(shí)普及金融的理念?！?/p>

　　金管局方面指出，銀行一般根據(jù)自身情況，考慮業(yè)務(wù)策略、服務(wù)模式、成本等因素，自行訂定服務(wù)收費(fèi)，同時一直提醒銀行，在按照商業(yè)原則經(jīng)營業(yè)務(wù)的同時，需要顧及市民對基本銀行服務(wù)的需要和期望。

　　香港首家“免費(fèi)”銀行，其他銀行或跟隨

　　推出此項政策后，匯豐也成為香港首家提供免費(fèi)基本銀行服務(wù)的銀行。

　　據(jù)了解，目前香港主要銀行，譬如中銀香港、恒生、渣打?qū)τ诮Y(jié)余低于1萬港元的戶口征收60港元的月費(fèi)用，東亞銀行的結(jié)余下限則是5000港元。

　　被普遍認(rèn)同的是，匯豐此舉意在應(yīng)對即將在港展業(yè)的8家虛擬銀行挑戰(zhàn)，以鞏固其市場份額，其他銀行或?qū)⒉扇「S策略，提供免費(fèi)基本銀行服務(wù)。

　　截至目前，香港金管局已經(jīng)下發(fā)8張?zhí)摂M銀行牌照。從股東背景來看，除了渣打銀行、中銀國際等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)之外，騰訊、阿里、小米科技、京東數(shù)科、攜程等內(nèi)地互聯(lián)網(wǎng)巨頭齊聚。

　　其中，渣打香港行政總裁禤惠儀此前明確表示，渣打旗下虛擬銀行在初期階段將主要以存貸款等基本銀行服務(wù)為主，而服務(wù)會以普及金融為定位，令大部分客戶都可以參與，而且不會設(shè)置賬戶最低存款結(jié)余門檻。

　　星展銀行財資市場部董事總經(jīng)理王良享在接受媒體采訪時表示，近來香港同業(yè)拆借市場較緊張，加上未來半年，預(yù)計8家獲發(fā)虛擬銀行牌照的機(jī)構(gòu)中，有一半會開始投入營運(yùn)，因此大型銀行需要維持存款基礎(chǔ)於高水平。

　　不過，對于中小型銀行而言，王良享認(rèn)為，它們?nèi)∠皖~結(jié)存服務(wù)費(fèi)的機(jī)會不大?！耙?yàn)橹行°y行主要依賴同業(yè)拆借市場取得資金，與大型銀行的客群不盡相同，存款基礎(chǔ)不大，因此未必跟足大型銀行做法?！?/p>

　　匯豐如何看待虛擬銀行競爭？

　　取消大部分個人儲蓄戶口的相關(guān)費(fèi)用，也是匯豐應(yīng)對虛擬銀行競爭的又一策略。

　　事實(shí)上，匯豐大中華區(qū)行政總裁黃碧娟5月底接受包括券商中國在內(nèi)的媒體采訪時就提到虛擬銀行。她認(rèn)為，虛擬銀行具有一定吸引力，但虛擬銀行與其他銀行受到的監(jiān)管是一致的，“能否成功要看他們能把通過虛擬提供的服務(wù)做的有多好”。

　　黃碧娟指出，香港的銀行業(yè)競爭一直非常激烈，“外界可能比較關(guān)注的是20多家做零售業(yè)務(wù)的銀行，但其實(shí)加上上半年下發(fā)的8張?zhí)摂M銀行牌照，全港銀行數(shù)量大概有170家?！?/p>

　　匯豐如何應(yīng)對虛擬銀行帶來的競爭？黃碧娟表示，先要把自己的數(shù)字化服務(wù)做好。

　　“我們一直在數(shù)字化銀行服務(wù)投入，譬如人臉識別、移動支付等等。我自己也基本上不帶錢包，在國內(nèi)和香港都是靠手機(jī)支付。我們還在香港建設(shè)了自己的支付平臺PayMe，做得非常成功，一年半以來已經(jīng)達(dá)到150萬個客戶了，我現(xiàn)在給朋友轉(zhuǎn)賬都是用這個平臺?！秉S碧娟說。

　　據(jù)了解，2017年初，匯豐推出電子錢包PayMe，用戶不局限于匯豐或恒生客戶，均可透過PayMe實(shí)現(xiàn)實(shí)時免費(fèi)港元轉(zhuǎn)賬。此外，匯豐已經(jīng)正式推出個人對商戶的手機(jī)應(yīng)用程序“PayMe for Business”，PayMe用戶可以通過匯豐日益強(qiáng)大的零售網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行個人對商戶的支付。

　　“匯豐的品牌在香港還是非常受認(rèn)可的，只要我們的數(shù)字化繼續(xù)在這些方面做得好，對于我們的客戶而言，他既有網(wǎng)點(diǎn)可以去，也可以選擇數(shù)字化的服務(wù)?！秉S碧娟進(jìn)一步指出。

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