?。▌Ⅲ阖┤绻麖馁Y產(chǎn)規(guī)模的角度來看，平安銀行（000001）業(yè)績已現(xiàn)全面復(fù)蘇跡象――不再是“背著包袱收著打”，而是“掙開束縛放手干”。

　　經(jīng)過去年的資本補(bǔ)充，截至2019年末，平安銀行的資產(chǎn)總額達(dá)到3.94萬億元，較上年末增長15.2%。對比往年數(shù)據(jù)，2017年末、2018年末時(shí)，平安銀行的總資產(chǎn)同比增幅分別為9.99%、5.2%。也就是說，2019年是平安銀行這屆管理層班子接手后，該行資產(chǎn)規(guī)模增速首度重回雙位數(shù)的重要年份。

　　再看盈利表現(xiàn)，平安銀行2019年?duì)I收同比增長達(dá)到18.2%，凈利潤同比增長13.6%。在上市銀行去年盈利普遍駛上快車道的行業(yè)大環(huán)境下，“凈利潤”并不足以體現(xiàn)出這家銀行的亮點(diǎn)。

　　平安銀行2019年最可圈可點(diǎn)的，是其在二級(jí)市場的表現(xiàn)。2019年，該行全年股價(jià)上漲77%，漲幅領(lǐng)跑銀行板塊，北上資金流入規(guī)模在兩市排名前三；2019年9月，該行260億元可轉(zhuǎn)債成功轉(zhuǎn)股，轉(zhuǎn)股率接近100%，從開始轉(zhuǎn)股到觸發(fā)有條件贖回僅用19個(gè)交易日，刷新市場記錄。

　　在近日召開的平安銀行2019年業(yè)績發(fā)布會(huì)上，除對財(cái)務(wù)指標(biāo)和經(jīng)營業(yè)績進(jìn)行剖析之外，這場業(yè)績發(fā)布會(huì)還向市場提供了更多的觀察維度：這家集投行眼中“零售黑馬、對標(biāo)互聯(lián)網(wǎng)公司的科技新兵、平安集團(tuán)綜合金融寵兒”等標(biāo)簽于一身的銀行，在零售轉(zhuǎn)型邁入深水區(qū)的當(dāng)口，又將使出怎樣的殺手锏？

　　業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)：大零售與大對公“六四開”

　　自掌舵平安銀行以來，平安集團(tuán)總經(jīng)理兼聯(lián)席CEO、平安銀行董事長謝永林狠抓零售業(yè)務(wù)，三年來不遺余力地給零售做加法、給對公做減法，使其零售業(yè)務(wù)成為資產(chǎn)投放、盈利貢獻(xiàn)的絕對支柱。

　　2019年，平安銀行的零售業(yè)務(wù)營業(yè)收入達(dá)到799.73億元，同比增長29.2%，在全行營業(yè)收入中占比58.0%；零售業(yè)務(wù)的凈利潤達(dá)到194.93億元，同比增長13.8%，在全行凈利潤中占比69.1%。

　　平安銀行去年全力發(fā)展“基礎(chǔ)零售、私行財(cái)富、消費(fèi)金融”三大業(yè)務(wù)模塊。就在今年1月初，其零售資產(chǎn)管理規(guī)模（AUM）余額突破了2萬億元，較去年初大增41.2%。貸款投放方面，該行截至2019年末的零售貸款余額約為1.36萬億元，同比增長超過2000億元，增速為17.6%，超過全部貸款增速1.3個(gè)百分點(diǎn)，超過對公貸款3.1個(gè)百分點(diǎn)。

　　但這樣的“打法”正在發(fā)生改變。即平安銀行不再一昧地壓降對公業(yè)務(wù)，而是重啟對公擴(kuò)張。其實(shí)，拐點(diǎn)已在去年第四季度的數(shù)據(jù)上開始呈現(xiàn)，該行對公貸款余額在去年四季度增加900億元，同期對公存款余額增加1200億元。

　　若從2019年全年來看，平安銀行的對公存款、貸款規(guī)模同比分別增長了11%和15%。其中，對公存款還創(chuàng)出過去三年來最好水平，較年初增長了1863億元；貸款占比則重回四成以上。值得一提的是，該行去年加大了對民營、小微企業(yè)的支持力度，醫(yī)療健康、綠色環(huán)保、清潔能源等重點(diǎn)行業(yè)的客戶授信占比為46.9%。

　　當(dāng)然，對公業(yè)務(wù)迎來重啟，與平安銀行去年積極“補(bǔ)血”不無關(guān)系。平安銀行在2019年先后完成260億元可轉(zhuǎn)債轉(zhuǎn)股、300億元二級(jí)資本債和首期200億元永續(xù)債，截至2019年末的核心一級(jí)資本充足率、一級(jí)資本充足率及資本充足率分別達(dá)到9.11%、10.54%及13.22%。

　　“我們會(huì)繼續(xù)深化零售轉(zhuǎn)型，并且在這個(gè)過程中，打造‘?dāng)?shù)字銀行、生態(tài)銀行、平臺(tái)銀行’這三張名片。這也是三個(gè)零售轉(zhuǎn)型的具體著力點(diǎn)?！敝x永林強(qiáng)調(diào)說。

　　“補(bǔ)充資本以后，對公業(yè)務(wù)有了新動(dòng)能，但我們會(huì)繼續(xù)保持零售和對公‘六四開’比例不變?！逼桨层y行行長胡躍飛說。他還表示，現(xiàn)階段對公業(yè)務(wù)在存款派生、提供優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)、客戶獲取上，對零售業(yè)務(wù)也起著不可或缺的支持。未來，平安銀行將提升零售對公的協(xié)同效率，全面打通零售和對公的組織利益和個(gè)人利益，支持相互之間轉(zhuǎn)借客戶交叉銷售，交叉銷售的業(yè)績將與收入掛鉤。

　　胡躍飛舉例說，平安銀行會(huì)通過制定KPI來強(qiáng)化督導(dǎo)追蹤的機(jī)制，鼓勵(lì)零售市場經(jīng)理和對公客戶經(jīng)理結(jié)隊(duì)拓展商超收單，比如在汽車4S店、零售藥店等零售客戶相對集中的市場。

　　科技大旗：7500名科技人員撐起怎樣的可能性

　　三年來，平安銀行對內(nèi)對外不斷輸出并強(qiáng)化“科技引領(lǐng)”概念?？萍紝τ谶@家坐擁3.94萬億元資產(chǎn)規(guī)模的股份行，究竟起了什么作用？

　　這個(gè)問題，在該行2019年年報(bào)中找到了答案。首先是獲客，平安銀行三年來網(wǎng)點(diǎn)數(shù)下降1.3%，但客戶數(shù)增長近1.5倍；線上客戶經(jīng)營陣地口袋銀行的月活量增長2倍多。

　　此外，科技讓平安銀行的作業(yè)效率和人均產(chǎn)能大幅提升。去年，該行針對小微企業(yè)的融資審批從傳統(tǒng)30天減少到最快26秒，放款用時(shí)從3天減少到最快10秒，貸款利率下降近200BP；同時(shí)，零售人力產(chǎn)能得到進(jìn)一步提升，人均營收同比增長17.7%。

　　截至2019年末，平安銀行的科技人員（含外包）已經(jīng)超過7500人，較上年末增長超過34%。2019年，該行IT資本性支出及費(fèi)用投入同比增長35.8%，用于創(chuàng)新性研究與應(yīng)用的科技投入達(dá)10.91億元。

　　一個(gè)更為鮮活的例子是，當(dāng)天通過視頻和電話參加該行業(yè)績發(fā)布會(huì)的人數(shù)在最高峰時(shí)超過了27萬，觀看入口之一就是該行最為看重的線上客戶經(jīng)營陣地――口袋銀行APP?？诖y行注冊用戶數(shù)在去年末達(dá)到8946.95萬戶，同比增長43.7%；月活躍用戶數(shù)（MAU）達(dá)到3292.34萬戶，較上年末增長23.5%。

　　“我們現(xiàn)在零售端的客戶服務(wù)，有87%是通過AI智能機(jī)器人完成的，這就是科技的力量。過去一個(gè)月，我們給（集團(tuán)）壽險(xiǎn)隊(duì)伍搞直播，一個(gè)月有6萬壽險(xiǎn)代理人在線上觀看，現(xiàn)在一周有10萬人在線上觀看。”謝永林說。

　　今年目標(biāo)：設(shè)置六大工作重心加強(qiáng)與集團(tuán)聯(lián)動(dòng)

　　在當(dāng)天的發(fā)布會(huì)上，平安銀行首席財(cái)務(wù)官項(xiàng)有志詳述了平安銀行今年六大工作重心。

　　第一，全面數(shù)字化經(jīng)營。通過打造智慧大腦、決策大腦、風(fēng)控大腦來實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)模式的變革及管理的升級(jí)；

　　第二，繼續(xù)提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力，夯實(shí)資產(chǎn)質(zhì)量，借助于系統(tǒng)工具引導(dǎo)和支持業(yè)務(wù)發(fā)展；

　　第三，協(xié)調(diào)發(fā)展零售和對公業(yè)務(wù)。在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上，繼續(xù)保持零售與對公“六四開”的比例，強(qiáng)化資本管理，提升資本的使用效率，加大對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的信貸投放力度，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，控制負(fù)債成本；

　　第四，在 2019年零售“321”經(jīng)營策略。即在發(fā)力基礎(chǔ)零售、私行財(cái)富與消費(fèi)金融3大業(yè)務(wù)模塊，提升風(fēng)險(xiǎn)控制與成本管理2大核心能力，推動(dòng)以AI為核心的1大平臺(tái)能的基礎(chǔ)上，加快智能化零售業(yè)務(wù)的步伐；

　　第五，通過聚焦戰(zhàn)略和小微，在行業(yè)內(nèi)樹立對公業(yè)務(wù)標(biāo)桿。實(shí)現(xiàn)投融突破，在交易銀行業(yè)務(wù)上打造“名片”，提升跨境金融優(yōu)勢；

　　第六，加快理財(cái)子公司的組建開業(yè)和數(shù)字化經(jīng)營推進(jìn)。

　　該行年報(bào)還顯示，平安銀行2019年保本理財(cái)余額為672.17億元，較上年末減少18.7%；非保本理財(cái)產(chǎn)品余額為5904.99億元，較上年末增長9.8%，其中，符合資管新規(guī)凈值型產(chǎn)品規(guī)模為2572.06億元，較上年末增長152.2%，占非保本理財(cái)產(chǎn)品余額的比例由19.0%提升至43.6%。

　　此前，監(jiān)管人士曾表示，對存量資管業(yè)務(wù)到2020年底確實(shí)難以完成處置的，允許適當(dāng)延長過渡期。那么，平安銀行的資管業(yè)務(wù)整改壓力幾何？是否需要延長過渡期？

　　對此問題，平安銀行首席資金執(zhí)行官王偉表示：“從我行執(zhí)行資管新規(guī)的情況來看，增長最快的是符合新規(guī)的產(chǎn)品，表明投資者的接受程度在提升。我們現(xiàn)在還沒收到相關(guān)政策文件，（一旦）收到后，我們會(huì)按照文件要求向監(jiān)管部門報(bào)告，按照監(jiān)管部門的要求制定整改計(jì)劃。但無論過渡期在2020年底還是往后拖延，都要有序完成轉(zhuǎn)化工作，這個(gè)事情沒有回頭路?！?/p>

　　除了以上六點(diǎn)工作重心，謝永林還著重強(qiáng)調(diào)了“銀行要反哺集團(tuán)綜合金融戰(zhàn)略”這一點(diǎn)。

　　“我們要配合集團(tuán)‘金融+生態(tài)’的戰(zhàn)略，要進(jìn)一步發(fā)揮客戶多、數(shù)據(jù)多、場景多的優(yōu)勢，推動(dòng)集團(tuán)五大生態(tài)圈的構(gòu)建。在此過程中，我們要將銀行服務(wù)嵌入到各類生態(tài)場景中。在服務(wù)、產(chǎn)品方面，我們要與集團(tuán)內(nèi)部其他金融、非金融子公司完全打通，實(shí)現(xiàn)從服務(wù)端到金融端的閉環(huán)，推動(dòng)從用戶到客戶的轉(zhuǎn)換。”謝永林說。

　　從以下兩個(gè)實(shí)例中，可窺平安銀行與集團(tuán)的聯(lián)動(dòng)成效。一是該行去年新增了與集團(tuán)內(nèi)其他子公司合作落地的投融項(xiàng)目，規(guī)模達(dá)到2611.16億元，同比增長137.5%。此外，繼將平安信托財(cái)富管理團(tuán)隊(duì)并入平安銀行私人銀行部后，該行私行發(fā)展進(jìn)入快車道：達(dá)標(biāo)客戶數(shù)同比增長46%，私行客戶帶來的AUM（資產(chǎn)管理規(guī)模）增幅達(dá)到60%，為7339.41億元。

　　“我們產(chǎn)品端過去一年的做法是整合壽險(xiǎn)、產(chǎn)險(xiǎn)等集團(tuán)內(nèi)的產(chǎn)品，以及信托、公司聯(lián)動(dòng)的‘私行+投行’產(chǎn)品，豐富產(chǎn)品貨架；運(yùn)作產(chǎn)品管理委員會(huì)機(jī)制，多元化引入優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)?！逼桨层y行分管零售業(yè)務(wù)行長特別助理蔡新發(fā)說。此外，蔡新發(fā)還透露稱，未來私行模式的一大重點(diǎn)，就是做好服務(wù)智能化，將稅務(wù)、法務(wù)等服務(wù)及更多私行權(quán)益進(jìn)行線上化。