“大額存單產(chǎn)品銷(xiāo)售額度很緊張，尤其是利率相對(duì)較高的三年期產(chǎn)品，我們都要提前通知客戶(hù)，到點(diǎn)準(zhǔn)時(shí)進(jìn)行搶購(gòu)?！蹦彻煞菪欣碡?cái)經(jīng)理告訴記者。

　　日前，記者走訪多家銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)了解到，除少部分農(nóng)商銀行、村鎮(zhèn)銀行外，目前大額存單產(chǎn)品利率已基本降至3%以下，且每期釋放額度較少，甚至還有部分銀行下架了此類(lèi)產(chǎn)品，但儲(chǔ)戶(hù)對(duì)大額存單產(chǎn)品熱情不減，購(gòu)買(mǎi)仍需“拼手速”。

　　大額存單產(chǎn)品額度緊張

　　在走訪調(diào)研中，多家銀行工作人員表示，目前，各期限大額存單的利率均較此前有所下滑，且額度也相對(duì)緊張，但儲(chǔ)戶(hù)購(gòu)買(mǎi)需求未見(jiàn)減少。

　　“兩年期以上大額存單產(chǎn)品上一期已全部售罄，什么時(shí)候再發(fā)行還不能確定，利率和此前相比也下降了不少，現(xiàn)在三年期是2.65%。”工商銀行一位北京地區(qū)理財(cái)經(jīng)理向記者表示。

　　大額存單產(chǎn)品因其收益較高、安全性強(qiáng)、流動(dòng)性好等特色，一度成為儲(chǔ)戶(hù)的“香餑餑”。近年來(lái)，隨著多次利率下調(diào)，大額存單產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)減弱，多家國(guó)有大行、股份制銀行銷(xiāo)售人員向記者介紹，目前各期限大額存單產(chǎn)品利率與普通定存利率相差無(wú)幾，還有部分銀行已不再單獨(dú)釋放該類(lèi)產(chǎn)品額度。

　　中信銀行一位理財(cái)經(jīng)理說(shuō)：“目前我們行已經(jīng)沒(méi)有大額存單的概念了，三年定期產(chǎn)品最高利率可以達(dá)到2.8%，1萬(wàn)元起存，但是額度有限，不定期發(fā)放，需要提前預(yù)約報(bào)名，在額度開(kāi)放的時(shí)候進(jìn)行搶購(gòu)?！?/p>

　　農(nóng)業(yè)銀行的一位客戶(hù)經(jīng)理也表示，目前兩年期、三年期大額存單產(chǎn)品利率分別是2.15%，2.65%，比同期限普通定期存款利率僅高5個(gè)基點(diǎn)，且三年期大額存單產(chǎn)品至少100萬(wàn)元起存。

　　銀行優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)

　　談及大額存單產(chǎn)品銷(xiāo)售緊俏的原因，多位銀行業(yè)內(nèi)人士告訴記者：“一方面，目前大額存單發(fā)行額度和期數(shù)越來(lái)越少；另一方面，在存款利率普降的環(huán)境下，大額存單產(chǎn)品仍能保持相對(duì)較高的利率水平，且相對(duì)于普通定期存款具有可轉(zhuǎn)讓、可抵押的功能，兼顧一定靈活性，因此在市場(chǎng)上仍較為搶手?！?/p>

　　部分業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，當(dāng)前商業(yè)銀行流動(dòng)性較為充足，通過(guò)發(fā)行大額存單補(bǔ)充流動(dòng)性需求較低。面對(duì)凈息差收窄壓力，多數(shù)銀行采取提升活期存款占比、壓降中長(zhǎng)期存款占比的應(yīng)對(duì)措施，優(yōu)化新增存款結(jié)構(gòu)，并逐步提升資產(chǎn)負(fù)債管理能力，根據(jù)資金需求和資金成本的變化，及時(shí)調(diào)整存款結(jié)構(gòu)，擴(kuò)大來(lái)源穩(wěn)定、低成本的核心存款比例。

　　融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平表示：“近兩年受投資環(huán)境影響，存款呈現(xiàn)出定期化、長(zhǎng)期化的趨勢(shì)，導(dǎo)致銀行存款成本率居高不下，同時(shí)貸款市場(chǎng)利率不斷走低，存量房貸利率調(diào)整落地，銀行亟需引導(dǎo)儲(chǔ)蓄資金從長(zhǎng)期向中短期轉(zhuǎn)移。”

　　“存款利率下調(diào)將降低銀行的存款成本率，緩解息差壓力，但同時(shí)銀行也會(huì)面臨存款流失的問(wèn)題，尤其是中小銀行攬儲(chǔ)壓力將更大?！眲y平提示。

　　多類(lèi)替代產(chǎn)品上架

　　隨著大額存單產(chǎn)品的收緊，部分銀行推出特色存款產(chǎn)品，同時(shí)加大了存款替代產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)力度。

　　例如，農(nóng)業(yè)銀行推出了“銀利多”存款產(chǎn)品，上述客戶(hù)經(jīng)理介紹：“銀利多產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)起點(diǎn)低，利率和大額存單產(chǎn)品差不多，五年期銀利多產(chǎn)品利率也能達(dá)到2.65%。”

　　北京銀行銷(xiāo)售人員也向記者推薦了該行的“京惠存”特色存款產(chǎn)品，“三年期京惠存產(chǎn)品利率是2.65%，5萬(wàn)元就可以起存，兩年期產(chǎn)品利率也能達(dá)到2.3%，高于掛牌利率?！?/p>

　　同時(shí)，記者發(fā)現(xiàn)，不少銀行為推廣個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，養(yǎng)老金專(zhuān)屬存款的利率相對(duì)較高，例如，中信銀行三年期個(gè)人養(yǎng)老金存款利率可達(dá)2.85%。

　　保險(xiǎn)儲(chǔ)蓄類(lèi)產(chǎn)品也在部分銀行悄然上線，上述工商銀行理財(cái)經(jīng)理表示：“目前有一款代銷(xiāo)的五年期萬(wàn)能分紅險(xiǎn)產(chǎn)品，滿(mǎn)期后連本帶息返還客戶(hù)，預(yù)期收益為3.9%-4.1%，躉交2萬(wàn)元起存，但釋放額度僅有5億元，需提前完成‘雙錄’，在手機(jī)銀行上搶購(gòu)?！?/p>

　　此外，劉銀平認(rèn)為，今年固收類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品凈值穩(wěn)步回升，整體業(yè)績(jī)表現(xiàn)良好，如果存款利率繼續(xù)下跌、理財(cái)產(chǎn)品凈值不發(fā)生較大波動(dòng)，部分存款資金有可能流入中低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品之中，理財(cái)規(guī)模也將逐漸回升。

　　來(lái)源：·中證網(wǎng) 作者：石詩(shī)語(yǔ)