根據(jù)證監(jiān)會(huì)最新的申請(qǐng)首次公開發(fā)行股票企業(yè)基本信息情況表,截至2019年5月16日,申請(qǐng)首次公開發(fā)行股票的企業(yè)中,共有15家銀行,其中包括了三家來自江蘇的農(nóng)商行——江蘇海安農(nóng)村商業(yè)銀行、江蘇大豐農(nóng)村商業(yè)銀行、江蘇昆山農(nóng)村商業(yè)銀行。三家江蘇地區(qū)農(nóng)商行IPO進(jìn)展不一,最新的是江蘇海安農(nóng)商行于2019年4月1日預(yù)披露更新。

　　根據(jù)海安農(nóng)商行招股書,其計(jì)劃發(fā)行不超過3.28億股,將全部用于補(bǔ)充資本金,以提高資本充足水平,增強(qiáng)綜合競(jìng)爭(zhēng)力。

　　作為服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)的農(nóng)村商業(yè)銀行,海安農(nóng)商行多年來始終致力于服務(wù)小微三農(nóng),支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)。與此同時(shí),保持著良好的資產(chǎn)質(zhì)量。截至2018年末,海安農(nóng)商行不良貸款率1.28%,比年初下降0.18個(gè)百分點(diǎn),撥備覆蓋率達(dá)到281.36%；2018年實(shí)現(xiàn)營(yíng)收16.52億,較2017年增長(zhǎng)17.29%,實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)5.71億元,同比增長(zhǎng)12.65%。

　　一直以來,解決小微企業(yè)融資貴融資難是擺在我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的難題,也是必須要解決的問題。今年以來,相關(guān)政策頻頻出臺(tái),旨在提升小微企業(yè)融資效率,降低融資成本,從國(guó)有大行到股份行,再到各地城商行、農(nóng)商行,小微企業(yè)融資成為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)工作的重中之重。

　　在海安農(nóng)商行董事長(zhǎng)徐曉軍看來,盡管從資產(chǎn)規(guī)?？偭靠?農(nóng)商行占比并不高,資本實(shí)力還處于相對(duì)弱勢(shì)地位,但農(nóng)商行卻在小微企業(yè)融資市場(chǎng)中占據(jù)著主力軍的位置。而農(nóng)商行之所以能夠成為小微企業(yè)服務(wù)的主力軍,其根本原因在于其最懂小微企業(yè),最懂“銀行不支持實(shí)體本身就是風(fēng)險(xiǎn)”的道理。

　　小微企業(yè)作為經(jīng)濟(jì)的毛細(xì)血管,具有數(shù)量多、分布廣的特點(diǎn),而深耕區(qū)域的農(nóng)商行往往與這些小微企業(yè)有著更加緊密的聯(lián)系。徐曉軍指出,技術(shù)、人才均不占優(yōu)勢(shì)的農(nóng)商行靠著“走訪”和“培育”占據(jù)小微金融主力位置?！凹夹g(shù)不夠靠腿來湊”,特別是對(duì)從個(gè)體成長(zhǎng)起來的小微企業(yè),往往財(cái)務(wù)制度不健全,真正了解這些企業(yè)要深入實(shí)地,了解企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況和用料、用電、用工狀況,發(fā)現(xiàn)和匹配企業(yè)真正需要的資金；“從小扶植到大”是多數(shù)小微企業(yè)對(duì)農(nóng)商行的評(píng)價(jià),大多數(shù)農(nóng)商行在當(dāng)?shù)卣耐苿?dòng)下,制定了小微企業(yè)培育計(jì)劃,將培育企業(yè)發(fā)展壯大作為銀行工作的重心,因而農(nóng)商行最懂小微企業(yè)發(fā)展歷程,最愿擔(dān)當(dāng)發(fā)展主力。

　　根據(jù)小微企業(yè)的實(shí)際需求作出改變和調(diào)整,這是海安農(nóng)商行在服務(wù)中小微企業(yè)過程中的經(jīng)驗(yàn),也是其優(yōu)勢(shì)。具體的做法包括,轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念,從被動(dòng)協(xié)調(diào)變主動(dòng)幫助,對(duì)暫時(shí)遇到資金困難但具有發(fā)展前景的企業(yè)進(jìn)行授信。在服務(wù)機(jī)制上,從提高企業(yè)辦貸、續(xù)貸效率入手,建立“預(yù)授信”制度,對(duì)同意續(xù)貸的客戶提前辦理相關(guān)手續(xù),確保在貸款歸還后次日及時(shí)發(fā)放貸款,啟動(dòng)“預(yù)約轉(zhuǎn)貸”試點(diǎn)工作,出臺(tái)“整貸零還”流動(dòng)資金貸款,解決中小微企業(yè)因?qū)嶋H經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)占用資金較多或資金回流周期延長(zhǎng)等原因?qū)е沦Y金緊張的問題。2018年,創(chuàng)新推出“周轉(zhuǎn)貸”“循環(huán)貸”等“無還本續(xù)貸”產(chǎn)品,切實(shí)緩解小微企業(yè)貸款“先還后貸”資金籌措壓力,有效降低企業(yè)轉(zhuǎn)貸過程中的融資成本,切實(shí)推動(dòng)企業(yè)健康發(fā)展。

　　海安農(nóng)商行所發(fā)放的貸款中,中小微企業(yè)貸款占據(jù)絕大部分,且貸款總額近年來在持續(xù)增長(zhǎng)。2016至2018年,海安農(nóng)商行“中小微”企業(yè)客戶數(shù)分別為1536戶、1516戶和1527戶,“中小微”企業(yè)貸款總額分別為177.51億元、184.60億元和192.6億元。截至2018年12月31日,中小微企業(yè)貸款客戶占公司類貸款客戶的98.71%；中小微企業(yè)貸款余額占公司貸款和墊款總額的91.80%。

　　和小微金融一樣,農(nóng)村金融長(zhǎng)久以來也是我國(guó)金融服務(wù)中的薄弱環(huán)節(jié),三農(nóng)群體的金融可獲得性亟待提高。對(duì)于三農(nóng)群體來說,他們需要的資金量并不大,但來自于金融機(jī)構(gòu)的信貸支持起到雪中送炭的效果。

　　一個(gè)典型案例能夠很好地說明這一點(diǎn)。

　　“以前這個(gè)時(shí)候愁訂單,現(xiàn)在卻被訂單催得團(tuán)團(tuán)轉(zhuǎn)。這啊,還得感謝農(nóng)商行及時(shí)的一把力?。　苯衲?8歲的農(nóng)場(chǎng)主呂寶宏說道。

　　2015年,一次偶然的機(jī)會(huì),呂寶宏了解到國(guó)家在農(nóng)業(yè)上的好政策,加上家鄉(xiāng)的投資環(huán)境好,毅然決定回家鄉(xiāng)海安曲塘鎮(zhèn)投資農(nóng)業(yè)。2016年,他在曲塘鎮(zhèn)定下流轉(zhuǎn)土地3800畝,承包土地修建大型倉(cāng)庫(kù),購(gòu)買了大型植保機(jī)械等先進(jìn)的農(nóng)業(yè)機(jī)械,采用現(xiàn)代生產(chǎn)方式發(fā)展農(nóng)業(yè)。

　　“隔行如隔山”這話一點(diǎn)都不假,從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的第一年,由于對(duì)水稻種植技術(shù)不熟悉,在蟲害治理上經(jīng)驗(yàn)也不足,導(dǎo)致這一年的水稻產(chǎn)量很低。同時(shí),呂寶宏承包的農(nóng)田相對(duì)比較分散,最遠(yuǎn)的在曲塘鎮(zhèn)李莊村,水稻收割時(shí)需要將稻谷從李莊村運(yùn)輸?shù)絽螌毢甑霓r(nóng)場(chǎng)。由于管理人員有限,管理方式欠缺,這過程中存在運(yùn)輸人員私下販賣稻谷的問題,導(dǎo)致實(shí)際運(yùn)輸?shù)睫r(nóng)場(chǎng)的稻谷數(shù)量減少。另外,這一年水稻收割期,連續(xù)一個(gè)月都處于雨水期,田地潮濕,收割機(jī)作業(yè)難度加大,延長(zhǎng)了收割時(shí)間,導(dǎo)致一部分稻谷發(fā)黑發(fā)霉,這部分稻谷就賣不出去,生產(chǎn)加工出來的大米也發(fā)黃,市場(chǎng)價(jià)不高,影響了一部分的收益。由于以上一系列的原因,呂寶宏的農(nóng)場(chǎng)2016年虧損近450萬元。他覺得必須轉(zhuǎn)變觀念,搞農(nóng)業(yè)和搞工業(yè)不同,必須結(jié)合農(nóng)時(shí)農(nóng)事,不能大包大攬,要合理統(tǒng)籌安排。2018年上半年,眼看著跟農(nóng)戶約定的租金支付日期就要到了,呂寶宏那段時(shí)間一直為這件事發(fā)愁,想到銀行貸款,一方面是找不到人擔(dān)保,另一方面種田本身利潤(rùn)就不高,借了貸款成本就更高了。海安農(nóng)商行了解到他的難處之后,向他推薦了“農(nóng)地貸”業(yè)務(wù),用其所承包的土地經(jīng)營(yíng)權(quán)作為抵押物,貸款利率很優(yōu)惠,結(jié)合其資產(chǎn)實(shí)力以及目前經(jīng)營(yíng)規(guī)模,一次性給他400萬元授信,解決了他的燃眉之急。2019年初,他在反復(fù)思忖后,最終又下定決心,把銷售稻谷逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)榧庸やN售優(yōu)質(zhì)大米、無公害大米和有機(jī)大米,走上種植、加工、銷售一條龍的經(jīng)營(yíng)之路。有了海安農(nóng)商行的大力支持,再加上經(jīng)理思路的轉(zhuǎn)變,老呂的農(nóng)場(chǎng)很快走上了正軌,其注冊(cè)的商標(biāo)“香禾園”品牌榮獲江蘇優(yōu)質(zhì)大米評(píng)比特等獎(jiǎng),品牌價(jià)值大幅提升、知名度不斷擴(kuò)大。

　　作為最貼近三農(nóng)群體的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),農(nóng)商行有著“人熟、地熟、情況熟”和網(wǎng)點(diǎn)分布廣的優(yōu)勢(shì),在提升農(nóng)村金融服務(wù)的廣度和深度上,能夠發(fā)揮巨大的作用。在增加三農(nóng)金融產(chǎn)品供給,提升農(nóng)村金融可獲得性、便捷性等方面,海安農(nóng)商行摸索出了自己的一套特色做法。

　　一是以“整村授信+”工程為重要抓手,全力打通農(nóng)村金融工作的“最后一公里”。二是優(yōu)化信貸流程,提升服務(wù)效能。為進(jìn)一步減少審批環(huán)節(jié),縮短客戶獲貸時(shí)間,50萬元以下小額貸款業(yè)務(wù)由信貸管理部直接審批。三是策應(yīng)產(chǎn)業(yè)改革,做好支農(nóng)“主力軍”。海安是農(nóng)業(yè)部認(rèn)定的第二批國(guó)家現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)。在支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中,海安農(nóng)商行立足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的服務(wù)需求,創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式和產(chǎn)品服務(wù),從投向和投量上優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu),助力農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化推進(jìn)。

　　此外,海安農(nóng)商行開發(fā)了針對(duì)不同群體的特色貸款服務(wù)。例如,針對(duì)新型“三農(nóng)”客戶“涉農(nóng)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”,對(duì)于繳納了政策性農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的客戶,可提供基準(zhǔn)利率的支農(nóng)貸款,有效降低了“三農(nóng)”客戶的融資成本。又如,“土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款”服務(wù)于農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、家庭農(nóng)場(chǎng)、專業(yè)合作社、種養(yǎng)殖大戶等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體,若借款人從事經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的土地是通過村委會(huì)流轉(zhuǎn)而來,且租金、保險(xiǎn)繳納憑證齊全,則其所有的土地承包的經(jīng)營(yíng)權(quán)可作為抵押物至該行辦理抵押貸款,貸款用途可以用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中所需的流動(dòng)資金,也可以用于固定資產(chǎn)的投資。

　　在提升金融服務(wù)便捷度上,海安農(nóng)商行已建設(shè)覆蓋全市10個(gè)區(qū)鎮(zhèn)、210個(gè)行政村網(wǎng)狀服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。在全市發(fā)展“易捷通”特約商戶445戶,建設(shè)農(nóng)村金融服務(wù)站154個(gè),滿足農(nóng)村居民日常的轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)、取現(xiàn)的金融需求。

　　2016至2018年,海安農(nóng)商行涉農(nóng)企業(yè)客戶數(shù)分別為1543戶、1520戶和1508戶,農(nóng)村企業(yè)及各類組織貸款總額分別為183.84億元、190.23億元和207.69億元,貸款總額不斷增多。

　　在“支農(nóng)助小”的同時(shí),海安農(nóng)商行的資產(chǎn)質(zhì)量保持著較好水平。從2016到2018年,不良貸款率逐年下降,從1.48%降至1.28%。2018年末,海安農(nóng)商行不良貸款余額4.26億元,比年初下降0.04億元,不良貸款比例1.28%,比年初下降0.18個(gè)百分點(diǎn)；撥備覆蓋率達(dá)到281.36%,較2017年末提升51.6個(gè)百分點(diǎn)。此外,關(guān)注類貸款占比從2017年末的3.16%下降到2018年末的2.06%。與江蘇地區(qū)已上市農(nóng)商行相比,海安農(nóng)商行的不良貸款率處于較低水平。

　　與此同時(shí),2016至2018年末,海安農(nóng)商行貸款減值準(zhǔn)備余額分別為8.82億元、9.9億元和12億元,減值準(zhǔn)備余額逐年增加,風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力不斷加強(qiáng)。

　　具體來看海安農(nóng)商行的貸款構(gòu)成可以發(fā)現(xiàn),制造業(yè)是海安農(nóng)商行貸款的最大投向,也是不良貸款的最大來源。截至2018年末,海安農(nóng)商行制造業(yè)貸款余額占貸款總額的比例為41.55%,制造業(yè)不良貸款金額為2.05億元,占比68.47%,不良貸款率1.48%。2017年制造業(yè)不良貸款的金額為3.06億元,不良貸款率2.39%,占比91.44%,2016年制造業(yè)不良貸款金額2.37億元,占比74.56%,不良率1.93%。2018年,制造業(yè)不良貸款余額及不良貸款率雙降。

　　海安農(nóng)商行表示,其在2018年將不良貸款清收管理工作作為年度重點(diǎn)工作,通過加大對(duì)不良貸款的清收管理力度,努力遏制了不良貸款的上升勢(shì)頭。對(duì)制造業(yè)貸款實(shí)施差別化信貸政策,根據(jù)重大技術(shù)改進(jìn)、產(chǎn)業(yè)升級(jí)、結(jié)構(gòu)調(diào)整項(xiàng)目目錄,堅(jiān)持區(qū)別對(duì)待、有保有壓的原則,嚴(yán)控制造業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

　　截至2018年末,海安農(nóng)商行資產(chǎn)和負(fù)債總額分別為670.48億和611.72億元,總資產(chǎn)較2017年末增長(zhǎng)0.78%,總負(fù)債較2017年末減少0.68%。貸款總額333.42億元,同比增長(zhǎng)12.78%,占海安本地貸款市場(chǎng)份額30.01%,其中企業(yè)貸款(含票據(jù)貼現(xiàn))230.57億,同比增長(zhǎng)8.86%,個(gè)人貸款102.85億,同比增長(zhǎng)22.71%。

　　近三年來,海安農(nóng)商行的營(yíng)收在穩(wěn)步增長(zhǎng)。2016至2018年,海安農(nóng)商行的營(yíng)業(yè)收入分別為13.87億、14.08億和16.52億,2018年較2017年增長(zhǎng)17.29%。2018年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)5.71億元,同比增長(zhǎng)12.65%。

　　與此同時(shí),海安農(nóng)商行近年來的資本充足率逐年提升。2018年末,其資本充足率、一級(jí)資本充足率、核心一級(jí)資本充足率分別為14.13%、12.97%和12.97%,分別較2017年提升0.44、0.41和0.41個(gè)百分點(diǎn),較2016年提升0.72、0.69和0.69個(gè)百分點(diǎn)。

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