隨著現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們手中的閑錢越來越多，我們該怎樣將手中的閑錢利用起來進(jìn)行投資呢？銀行理財產(chǎn)品該怎樣進(jìn)行挑選呢？作為投資者我們又應(yīng)該注意些什么呢？下面就和小編一起去看一下。

　　銀行理財產(chǎn)品該怎樣挑選呢？首先我們需要了解一下，銀行的理財產(chǎn)品是從哪里來的？

　　銀行產(chǎn)品來自各種基金公司、證券，私人股本公司以及它們自己的投資項目。按財務(wù)周期分為三類：當(dāng)期財務(wù)管理、短期財務(wù)管理、中長期財務(wù)管理。

　　銀行理財產(chǎn)品一般都比較謹(jǐn)慎，收益率，低但風(fēng)險低。如果投資者的風(fēng)險承受能力較低，他們可以購買銀行理財產(chǎn)品。

　　目前，投資者可以在手機(jī)上購買銀行的各種理財產(chǎn)品，非常方便快捷。每個理財產(chǎn)品都會在各大銀行的app中詳細(xì)介紹，如有疑問，也可以咨詢銀行客服。

　　如果投資者想好好保護(hù)他們的資金，他們必須首先確定他們的財務(wù)目標(biāo)，選擇適合他們實際情況的金融產(chǎn)品。

　　同時作為投資者應(yīng)當(dāng)對投資理財進(jìn)行了解，從根本上對理財產(chǎn)品的可靠性進(jìn)行把控。

　　還需要學(xué)習(xí)和了解理財，實時關(guān)注政策、銀行行業(yè)、理財市場的變化，慢慢增加你的資金。

　　購買銀行理財產(chǎn)品一直是普通投資者最受歡迎的方式，因為在我們的印象中，銀行理財產(chǎn)品收入穩(wěn)定，風(fēng)險低，普通人可以放心購買，反正不會被“坑”。直到民生銀行30億“假理財”事件爆發(fā)，大家似乎才知道，銀行理財產(chǎn)品有時候“不靠譜”。

　　下面就給大家推薦一些銀行理財產(chǎn)品的挑選小技巧。

　　投資者必須要關(guān)注理財產(chǎn)品的來源

　　許多金融新手可能不明白，在銀行銷售的金融產(chǎn)品可能不會在銀行發(fā)行，因為除了銀行

　　他們會銷售自營理財產(chǎn)品，幫助第三方機(jī)構(gòu)銷售產(chǎn)品，俗稱“飛丹”，即銀行員工為了賺取差價，私自向客戶銷售非銀行自營產(chǎn)品，如信托、保險、基金等公司發(fā)行的理財產(chǎn)品。需要注意的是，這類產(chǎn)品沒有銀行自己的產(chǎn)品可靠，一旦出現(xiàn)問題，銀行不會承擔(dān)相關(guān)責(zé)任，因為銀行普遍認(rèn)為這是員工的個人行為。

　　那么，如何區(qū)分銀行的自營金融產(chǎn)品和非自營產(chǎn)品呢有以下幾個要點：

　　1.檢查說明書中的產(chǎn)品注冊碼。在銀行，發(fā)行的理財產(chǎn)品手冊中，會有一個大的

　　以字母“C”開頭寫14位產(chǎn)品注冊碼，將此產(chǎn)品注冊碼輸入中國財富管理網(wǎng)搜索框，即可找到相應(yīng)的產(chǎn)品。如果你找不到它，它在銀行就不是真正的自籌資金的產(chǎn)品

　　2.看看收益率“飛單”的收益特別高，一般是銀行自營理財產(chǎn)品的兩三倍。如果投資者，

　　一味追求利潤，很可能陷入“飛單”的陷阱，給本金造成損失。

　　3.看合同。投資人拿到合同一定要仔細(xì)看，不要怕麻煩，尤其是仔細(xì)看合同

　　如果發(fā)行人是銀行，那么銀行的名字將在合同中清楚地標(biāo)明。

　　投資者還要關(guān)注理財產(chǎn)品的種類

　　人們總是認(rèn)為銀行理財產(chǎn)品的收益是穩(wěn)定的，甚至是“不虧不盈”。其實這種認(rèn)知也是不正確的，銀行的理財產(chǎn)品并沒有那么“穩(wěn)定”。因為理財產(chǎn)品有三種：有保證的固定收益、有保證的浮動收益和無保證的浮動收益。其中“無擔(dān)保浮動收益”理財產(chǎn)品可以打破你對銀行理財產(chǎn)品的固有認(rèn)知。讓我們簡單介紹一下這三種理財產(chǎn)品中的一種：

　　1.保本固定收益型：大多數(shù)人對銀行理財產(chǎn)品的認(rèn)知都來自于這一類型。顧名思義，這類產(chǎn)品的銀行將為理財?shù)谋窘鸷褪找嫣峁┍Ｕ?，風(fēng)險低，收益穩(wěn)定，是新手的最愛。

　　2.保本浮動收益型：這類產(chǎn)品的銀行仍能保證金融本金的安全，但收益不是固定的。然而，事實上，銀行理財產(chǎn)品很少顯示最終的收益率低于預(yù)期的收益率，因此投資者不必過于擔(dān)心。他們只是需要在選擇的時候認(rèn)清“浮動收益”，擺好心態(tài)。

　　3.無擔(dān)保浮動收益型。這類產(chǎn)品可以說是第二類的升級版，也就是銀行不提供本金和收益的保障，投資者不僅在收益方面會面臨風(fēng)險，本金方面也會面臨風(fēng)險，建議有一定投資經(jīng)驗的朋友購買。但實際上，非保本浮動理財產(chǎn)品的風(fēng)險并沒有大家想象的那么大。據(jù)統(tǒng)計，這類產(chǎn)品的收益達(dá)標(biāo)率在99%以上，也就是說很少有產(chǎn)品達(dá)不到預(yù)期的收益率，本金損失極其罕見，有經(jīng)驗的投資者可以大膽嘗試。

　　同時投資者要理解和防范風(fēng)險，了解自己的防范等級。

　　防范風(fēng)險，首先要了解風(fēng)險。讓我們來看看銀行金融產(chǎn)品的風(fēng)險水平和來源

　　風(fēng)險等級一般根據(jù)理財產(chǎn)品的投資范圍、風(fēng)險收益特征、流動性等不同因素設(shè)定，一般有五個等級：R1(審慎)、R2(穩(wěn)健)、R3(均衡)、R4(進(jìn)取)、R5(進(jìn)取)。

　　R1和R2水平：首先，R1基本保證收入，風(fēng)險很低；R2沒有保障，但風(fēng)險相對較小。兩者放在一起是因為R1和R2的投資范圍基本相同，大部分是風(fēng)險相對較低的外匯市場債券，如資金借貸、信托計劃、銀行之間的市場等金融資產(chǎn)。一般來說，R1級別的低風(fēng)險投資比例較高，通常有保本條款，即“保本保本收益”或“保本浮動收益”產(chǎn)品。

　　R3級：不保本，風(fēng)險適中。這一級別的產(chǎn)品不僅可以投資于債券、銀行間存款等低波動性的金融產(chǎn)品，也可以投資于股票、商品、外匯等高波動性的金融產(chǎn)品，后者的投資比例原則上不超過30%。但這個水平不保證本金的償還，存在一定的本金風(fēng)險，收益波動。

　　R4等級：不保本，高風(fēng)險。這一級別的產(chǎn)品與股票、黃金、外匯等高波動性的金融產(chǎn)品掛鉤，比例可以超過30%。本金償還沒有保障，本金風(fēng)險高，收益波動大，波動大。投資更容易受到市場波動和政策法規(guī)變化的影響，虧損的可能性更高。

　　R5級：資金沒有保障，風(fēng)險極高。這一級別的產(chǎn)品可以充分投資于股票等各種高波動性的金融產(chǎn)品

　　另外，其實我們可以用結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化的產(chǎn)品來區(qū)分風(fēng)險。讓我們來談?wù)勈裁词墙Y(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品：

　　1.非結(jié)構(gòu)化理財產(chǎn)品：非結(jié)構(gòu)化理財產(chǎn)品在資金的投資有債券回購、存款、國債、金融債券、央行票據(jù)等。而且風(fēng)險比較低，在大家印象中是“穩(wěn)定”的。

　　2.結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品：如上所述，包含“股票”二字的理財產(chǎn)品風(fēng)險等級至少為R3，稱為結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品。結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品一般與股票、黃金，外匯、信貸、石油等相關(guān)。具有高風(fēng)險等級。理財產(chǎn)品涉及到這樣的話，投資者要注意，因為這類產(chǎn)品的收益率是浮動的，最高預(yù)期的收益率，最低預(yù)期的收益率，如果產(chǎn)品規(guī)格中最低預(yù)期的收益率是0.5%，最高預(yù)期的收益率是8%，基本可以判斷為結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品。然而，并不是因為收益率是我們需要關(guān)注的區(qū)間，而是因為結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品的收益波動較大，在到期時達(dá)到收益率最高預(yù)期的可能性非常低。

　　事實上，結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化理財產(chǎn)品的主要區(qū)別在于投資方向和投資目標(biāo)，這也決定了它們的風(fēng)險水平差異很大。如果要做到“穩(wěn)定”，建議選擇非結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品。如果風(fēng)險偏好和承擔(dān)風(fēng)險能力比較高，可以在仔細(xì)考慮后選擇結(jié)構(gòu)性金融產(chǎn)品，但不建議新手和沒有經(jīng)驗的投資者選擇。

　　最后，結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品分為擔(dān)保型結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品和非擔(dān)保型結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品。同樣，非結(jié)構(gòu)化理財產(chǎn)品分為有擔(dān)保的非結(jié)構(gòu)化理財產(chǎn)品和無擔(dān)保的非結(jié)構(gòu)化理財產(chǎn)品。換句話說，非結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品不一定有保障，結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品也不一定有保障，但如果選擇非保障的結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品，就要特別注意了。

　　關(guān)于銀行理財產(chǎn)品該怎樣挑選呢，作為投資者應(yīng)該注意些什么呢？就介紹到這里了，如果有對招商銀行超級網(wǎng)銀感興趣的可以看一下往期相關(guān)的內(nèi)容，希望對你有所幫助。