多家銀行迎戰(zhàn)余額寶，余額寶對(duì)銀行究竟造成了什么威脅？自2013年6月上線以來，余額寶籌集的資金規(guī)模在短時(shí)間內(nèi)突破100億元，半年時(shí)間已有8000多萬用戶，資金累計(jì)近5000億元。規(guī)模還在增長(zhǎng)，勢(shì)必會(huì)在以下幾個(gè)方面對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行產(chǎn)生一定的影響。

　　1、銀行存款分流

　　支付寶吸收存款成本低，理財(cái)產(chǎn)品流動(dòng)性高，收益率高，對(duì)客戶有吸引力，并呈上升趨勢(shì)，這將對(duì)銀行傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)產(chǎn)生重大影響。支付寶客戶主要是年輕人，經(jīng)濟(jì)積累較少，購(gòu)物后渴望為自己的閑錢獲得穩(wěn)定的價(jià)值。余額寶是一種理財(cái)模式，通過購(gòu)買貨幣資金來實(shí)現(xiàn)收益?？隙ㄓ幸欢ǖ娘L(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)槿藗儗?duì)支付寶的安全性和可信度有很高的信任，他們主觀上認(rèn)為它沒有風(fēng)險(xiǎn)，而且它具有良好的流動(dòng)性和高回報(bào)，這使得客戶將他們的賬戶從資金轉(zhuǎn)移到余額寶的概率增加。余額寶抓住了人們的心理，提供了一個(gè)非常低風(fēng)險(xiǎn)的增值渠道，在一定程度上分流了商業(yè)銀行的活期存款。

　　2、商業(yè)銀行的市場(chǎng)地位受到威脅

　　由于中國(guó)的制度和政策因素，商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來一直是金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的核心。大部分金融業(yè)務(wù)和渠道由商業(yè)銀行控制和壟斷，但余額寶打著“收益率超過銀行”的旗號(hào)，對(duì)銀行壟斷有一定影響。一批互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)渠道逐步滲透金融業(yè)，對(duì)銀行商業(yè)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)造成了重大影響，加快了金融政策和制度的不斷調(diào)整和創(chuàng)新。余額寶體現(xiàn)了中國(guó)政府加快金融服務(wù)業(yè)改革開放的決心，彌補(bǔ)了商業(yè)銀行在許多業(yè)務(wù)上的不足，支持和鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，使中國(guó)金融服務(wù)業(yè)向民間資本開放邁出了一大步。因此，余額寶的出現(xiàn)在一定程度上削弱了商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)中的地位。

　　3、對(duì)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品有所影響

　　與商業(yè)銀行相比，余額寶的特點(diǎn)是理財(cái)和消費(fèi)并存。不僅可以通過持有貨幣基金獲得更高的回報(bào)，還可以隨時(shí)贖回資金用于消費(fèi)支付和轉(zhuǎn)出。而且客戶最低購(gòu)買金額沒有限制，一元就可以購(gòu)買，收入按日結(jié)算。讓客戶通過節(jié)省零花錢獲得增值機(jī)會(huì)。商業(yè)銀行的一日超短理財(cái)產(chǎn)品最接近其本質(zhì)，但商業(yè)銀行的一日超短理財(cái)產(chǎn)品最少需要5萬元才能購(gòu)買。銀行也想做一些像余額寶那樣的事情，但是在政策上有很多限制。因此，兩者之間不存在直接競(jìng)爭(zhēng)，很難對(duì)銀行現(xiàn)有的理財(cái)產(chǎn)品形成直接威脅，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，其對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的潛在影響不可低估。

　　4、對(duì)商業(yè)銀行基金托管的影響

　　余額寶使天弘基金大獲成功，引領(lǐng)了貨幣基金的熱潮，為貨幣市場(chǎng)創(chuàng)造了巨大的產(chǎn)品需求者，調(diào)動(dòng)了短期融資市場(chǎng)的活動(dòng)。這種情況勢(shì)必影響銀行的基金代銷業(yè)務(wù)，直接影響銀行的中介業(yè)務(wù)收入。

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