ApplePay打開(kāi)中國(guó)市場(chǎng)的難點(diǎn)

　　雖然ApplePay有其支付優(yōu)勢(shì)，但因支付寶錢包、微信支付在國(guó)內(nèi)不僅擁有大量個(gè)人用戶，在商戶端的普及率也相當(dāng)高。ApplePay要想改變用戶使用習(xí)慣，并不容易。中國(guó)銀行網(wǎng)絡(luò)金融部助理總經(jīng)理董俊峰日前在《ApplePay進(jìn)入中國(guó)意味著什么》一文中提及，ApplePay在中國(guó)的推廣，除了要遵循中國(guó)移動(dòng)支付監(jiān)管技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和數(shù)據(jù)安全保護(hù)規(guī)制以外，還要面臨收單、發(fā)卡和消費(fèi)者三個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題。

　　首先，遇到的是商業(yè)模式的碰撞。在美國(guó)，ApplePay向發(fā)卡行收取支付服務(wù)的手續(xù)費(fèi)，而在中國(guó)沒(méi)有這樣的商業(yè)模式。經(jīng)過(guò)近兩年拉鋸式談判，據(jù)說(shuō)某些妥協(xié)安排暫時(shí)安慰了發(fā)卡行。

　　其次，在收單商戶一端，銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)的POS機(jī)目前完成非接觸式改造的比例，目前應(yīng)該不超過(guò)60%。況且不一定所有商戶(大型超市、各類商家等)都有動(dòng)力引導(dǎo)持卡人使用ApplePay，除非ApplePay像支付寶掃碼支付一樣有補(bǔ)貼或者捆綁coupon(優(yōu)惠券)來(lái)爭(zhēng)取商戶收銀臺(tái)的支持。

　　第三，在消費(fèi)者一端，Apple Pay的用戶群受制于蘋(píng)果新型號(hào)手機(jī)持有者，而追隨并不斷更新iPhone版本的用戶多是年輕蘋(píng)果粉絲。這個(gè)人群的消費(fèi)能力和信用卡滲透率也是一個(gè)不大不小的問(wèn)題。

　　董俊峰在文中提及，目前中國(guó)移動(dòng)市場(chǎng)有三種主流支付模式，并對(duì)比了三種模式的優(yōu)劣。

　　第一種，SE-NFC模式。支付載體高度依賴手機(jī)廠商，如蘋(píng)果iPhone6，華為honor和三星S6等新款智能手機(jī)；發(fā)卡端高度依賴銀行是否愿意合作；受理端基本上靠商戶的配合和響應(yīng)，跨行清算端是銀聯(lián)?？梢钥闯觯@個(gè)模式的鏈條比較長(zhǎng)，格局各方的利益需要協(xié)調(diào)。優(yōu)點(diǎn)是支付體驗(yàn)最接近原有線下信用卡的“嘟卡”支付(IC卡非接觸式支付)，易于被消費(fèi)者接受和熟練掌握。這種創(chuàng)新支付模式，最大的創(chuàng)新亮點(diǎn)實(shí)質(zhì)來(lái)自發(fā)卡端，即手機(jī)支持端到端加密的SE-NFC支付。

　　第二種，HCE模式。支付載體并不高度依賴手機(jī)廠商，所有運(yùn)行高版本安卓操作系統(tǒng)的智能手機(jī)都支持，但蘋(píng)果手機(jī)除外(IOS操作系統(tǒng)不支持HCE)；發(fā)卡端，銀行有自主權(quán)實(shí)現(xiàn)發(fā)卡段的改造；收單端和清算端的狀況，與第一種SE-NFC模式類同。所以，這種支付模式的創(chuàng)新亮點(diǎn)依然來(lái)自發(fā)卡端，只要高版本安卓智能手機(jī)即可，但不支持iPhone。與第一種模式的手機(jī)陣營(yíng)截然相反，但實(shí)現(xiàn)了對(duì)客群的互補(bǔ)。

　　第三種，掃碼支付模式。以支付寶移動(dòng)支付和微信支付為代表，發(fā)卡端利用原有與銀行直連快捷支付接口實(shí)現(xiàn)的轉(zhuǎn)接支付，不需要發(fā)卡行的改造和更多配合，清算端由支付寶和微信自己掌控，而收單端則需要建立閉環(huán)的掃碼機(jī)具，掃碼槍或者二維碼生成器。這種掃碼有兩個(gè)方向，一是布設(shè)在商戶的掃碼槍掃描客戶支付寶或微信中生成的二維碼；二是由用戶持手機(jī)調(diào)用支付寶或微信中“掃一掃”來(lái)掃描商戶端提供的二維碼。不論哪個(gè)方向，這種支付在線上與線下都實(shí)現(xiàn)了閉環(huán)收單。這種模式，在發(fā)卡環(huán)節(jié)不依賴任何手機(jī)廠商或者發(fā)卡銀行，甚至不需要手機(jī)終端的改造升級(jí)，只要智能手機(jī)就可以(不論是安卓還是IOS操作系統(tǒng))；但是，在收單一端卻無(wú)法輕松復(fù)用原有銀行卡POS收單網(wǎng)絡(luò)。所以，這是一個(gè)由支付寶等非銀支付機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的模式。             ：

　　目前階段利益相關(guān)方的痛點(diǎn)是什么？

　　從消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，門檻最低的當(dāng)然是掃碼支付；從商戶來(lái)看，目前掃碼支付比較容易與團(tuán)購(gòu)促銷等優(yōu)惠手段實(shí)現(xiàn)與本地coupon的捆綁；從銀行和銀聯(lián)來(lái)說(shuō)，掃碼支付在清算體系上完全繞開(kāi)了銀聯(lián)，在收單市場(chǎng)上蠶食了原有銀聯(lián)和銀行收單網(wǎng)絡(luò)的業(yè)務(wù)；從手機(jī)廠商或者芯片提供商來(lái)說(shuō)，SE-NFC和HCE兩種提供了支付增值服務(wù)，提高了手機(jī)產(chǎn)品的客戶粘性，對(duì)維系客戶忠誠(chéng)度有幫助，而掃碼支付模式基本上與其無(wú)關(guān)；從支付交易的數(shù)據(jù)控制方來(lái)說(shuō)，第一種和第二種模式的數(shù)據(jù)控制方是發(fā)卡-收單-清算三方；而第三種模式的數(shù)據(jù)控制權(quán)則基本上為支付機(jī)構(gòu)一家所掌控。

　　董俊峰指出，當(dāng)支付寶和微信支付開(kāi)始在線下大行其道的時(shí)候，銀聯(lián)和銀行會(huì)不約而同選擇支持前兩種支付模式，以維系自己在移動(dòng)支付市場(chǎng)的話語(yǔ)權(quán)，這就是移動(dòng)支付市場(chǎng)的江湖。暫時(shí)三分天下，但將來(lái)會(huì)不會(huì)三國(guó)歸晉，最關(guān)鍵還要看客戶的支付習(xí)慣迭代速度，以及商戶更買哪家的賬(要充分考慮收單扣率和促銷補(bǔ)貼因素)。當(dāng)然，還有一個(gè)重要的影響市場(chǎng)格局走向的因素，就是金融監(jiān)管部門的態(tài)度和導(dǎo)向。