3月29日，中原銀行公布其2018年年報。數(shù)據(jù)顯示，該行延續(xù)了此前資產(chǎn)規(guī)模高速增長的態(tài)勢，截至2018年末，該行總資產(chǎn)達(dá)6204.44億元，較年初增加984.54億元，增幅達(dá)18.9%。

　　而在2017年，中原銀行資產(chǎn)總額新增889億元，增幅達(dá)20.5%。在國內(nèi)銀行也資產(chǎn)增速放緩的背景下，中原銀行連續(xù)兩年增速近兩成可謂很高了。然而，高速增長的資產(chǎn)規(guī)模，也帶來了不良率居高不下的惡果。2018年末，中原銀行不良貸款率飆升到2.44%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同業(yè)1.89%的平均水平。

　　2018年，央行多次定向降準(zhǔn)，試圖緩解小微企業(yè)貸款難、貸款貴的問題。不過，從中原銀行2018年年報數(shù)據(jù)看，不僅對公貸款占資產(chǎn)總額比例下降了，對公貸款的平均收益率也上升了。從這個角度看，中原銀行沒承擔(dān)起服務(wù)中小微企業(yè)的責(zé)任。

　　來源：中原銀行2018年年報

　　狂奔的中原銀行，掙扎的對“小微”貸款

　　或許，中原銀行對“小微企業(yè)”貸款也是有心無力。數(shù)據(jù)顯示，該行公司貸款不良率高達(dá)3.57%，個人經(jīng)營性貸款不良率為3.78%，特別是對公短期貸款，不良率更是高達(dá)5.27%。

　　與之相比，個人住房按揭貸款和個人經(jīng)營性貸款不良率僅為0.08%和0.86%。

　　對公業(yè)務(wù)以及個人經(jīng)營性貸款超高的不良率，或與該行資產(chǎn)規(guī)模突飛猛進(jìn)有關(guān)。據(jù)了解，中原銀行成立于2014年，由13家河南省城市商業(yè)銀行合并而來。自2014年以來，該行資產(chǎn)規(guī)?？梢杂蔑j升來形容。2014年底資產(chǎn)規(guī)模還僅為2069.48億元，2018年底就高達(dá)6204.44億元，4年里飆升了近4000億元，增長了近兩倍。

　　從2018年資產(chǎn)規(guī)模增長可以看出，該行已經(jīng)把重點放在了個人貸款業(yè)務(wù)上。截至2018年年末，中原銀行公司貸款占比從2017年年末56.7%下降至51.2%；個人貸款占比卻從37.2%增至41.4%。其中，個人消費貸款從134.94億元增至290.32億元；個人住房抵押貸款從399.77億元增至508.65億元。

　　監(jiān)管趨嚴(yán)，不良率惡化

　　公開資料顯示，中原銀行由開封銀行等13家河南省城市商業(yè)銀行合并而成，剛成立的中原銀行便以154.2億元的注冊資本，高居國內(nèi)城商行第一位。成立不到三年便于2017年7月在港交所掛牌上市，募集資金71億港幣。若按以融資規(guī)模來看，彼時中原銀行的募資額是2017年以來內(nèi)地企業(yè)在香港募資額的第三名。

　　而就是這么一家注冊資本金雄厚、資產(chǎn)規(guī)模突飛猛進(jìn)、成立不到三年就成功赴港上市的銀行，卻正在遭遇他的滑鐵盧。

　　3月29日，中原銀行公布了其2018年的業(yè)績報告。報告顯示，中原銀行資產(chǎn)總額、存貸款余額、營業(yè)收入等指標(biāo)全線上升，但其不良貸款卻實現(xiàn)“雙升”，資產(chǎn)質(zhì)量不斷惡化。年報顯示，中原銀行不良貸款余額為62.07億元，較上年末增加了25.64億元。其不良貸款率上升為2.44%， 較上年末上升0.61個百分點。

　　公開資料顯示，截至2016、2017、2018年末，中原銀行的不良貸款率分別為1.86%、1.83%、2.44%。而同期商業(yè)銀行不良貸款率分別為1.74%、1.74%、1.89%。中原銀行的不良貸款率明顯高于同業(yè)，且2018年的不良貸款率陡然攀升。

　　面對這樣的窘境，中原銀行則在年報中表示，不良貸款增加主要是采用了更加審慎的五級分類標(biāo)準(zhǔn)，將逾期90天以上貸款全部計入不良；而且本行授信客戶以中小企業(yè)客戶為主，受經(jīng)濟(jì)下行影響較大，經(jīng)營困難導(dǎo)致還款能力減弱。

　　盡管資產(chǎn)規(guī)模增長迅速，中原銀行的凈利卻同比下降近4成。數(shù)據(jù)顯示，中原銀行2018年實現(xiàn)凈利潤23.65億元，同比降幅39.4%。在凈利潤大幅下降的背后，則是資產(chǎn)減值損失的暴漲。年報數(shù)據(jù)顯示，2018年，中原銀行資產(chǎn)減值損失為68.52億元，同比增加48.23億元，增幅高達(dá)237.8%。

　　另外，近年來中原銀行的資本充足率也讓其頭痛。截至2018年末，中原銀行的核心一級資本充足率、一級資本充足率分別較去年末下降了2.71個百分點、0.67個百分點，但其資本充足率卻比2017年增長1.22個百分點。而中原銀行為了補(bǔ)充其一級資本，還于2018年11月21日發(fā)行境外優(yōu)先股6975萬股，募集資金約96.88億元。

　　重組遺留問題

　　值得注意的是，中原銀行作為一家由13家河南省城市商業(yè)銀行合并而來的城商行，其發(fā)展也飽受重組后遺癥的不良影響。雖然此次重組是河南城商行歷史上資產(chǎn)規(guī)模最大、歷時最久的一次重組，但其卻被稱為弱弱聯(lián)合。

　　資料顯示，中原銀行由開封銀行、安陽銀行、鶴壁銀行、新鄉(xiāng)銀行、濮陽銀行等13家河南省城市商業(yè)銀行合并而成。而這13家銀行合計資產(chǎn)規(guī)模卻不足2000億元。由此看來，中原銀行實際上是對當(dāng)時一些小型城商行的整合，而重組之后，中原銀行也并未脫離“原生包袱”，反而要背著包袱負(fù)重前行。

　　更有媒體爆出，中原銀行內(nèi)部人士吐槽該行在一次內(nèi)部團(tuán)購房產(chǎn)中違規(guī)發(fā)放貸款，導(dǎo)致現(xiàn)在款都收不回來了，而禍端竟然可以追溯到組建中原銀行之一的原新鄉(xiāng)銀行。而經(jīng)新鄉(xiāng)銀監(jiān)分局核查，中原銀行新鄉(xiāng)分行(原新鄉(xiāng)銀行)在該筆貸款中，存在內(nèi)控制度不完善，貸款‘三查’制度落實不到位、支付方式不合規(guī)、貸款項目‘五證不全’等問題。重組之后，對原13家城商行債務(wù)的連帶責(zé)任，無疑讓中原銀行步履維艱。

　　歷史遺留的不良貸款問題對中原銀行來說本就是一筆糊涂債，重組之后中原銀行的內(nèi)控缺失無疑是對中原銀行的雪上加霜。

　　2018年，中原銀行商丘分行因涉嫌違反信貸受托支付相關(guān)規(guī)定，導(dǎo)致借款人身背巨額債務(wù)的事件曾被熱議。作為貸款方的中原銀行商丘分行已與借款人簽訂了《支付委托書》，其中明確規(guī)定借款人不可撤銷委托，但是中原銀行商丘分行卻沒有按規(guī)定把這筆貸款作為購貨款打到相關(guān)公司的帳戶上，導(dǎo)致后來出現(xiàn)種種問題與糾紛。

　　據(jù)統(tǒng)計，今年以來，中原銀行連續(xù)收到了7張罰單，罰單日期則主要集中在1月10-17日，罰款金額總計110萬元，違規(guī)事由包括違規(guī)辦理信貸業(yè)務(wù)、以貸轉(zhuǎn)存等。而在2018年，中原銀行因貸款違規(guī)問題，也是罰單拿到手軟。

　　股權(quán)遭流拍

　　沒了當(dāng)年的意氣風(fēng)發(fā)，中原銀行在H股也遭受了“冷落”。資料顯示，中原銀行股價長期徘徊于首發(fā)價2.45港元/股，近期更是跌破該數(shù)值，截止4月3日，收盤價為2.33港元/股，相對于首發(fā)價已縮水5%。

　　更糟糕的是，中原銀行股權(quán)頻繁遭到拋售，雖拍賣價多數(shù)低于評估價，但結(jié)果大多為拍賣失敗或者流拍。據(jù)統(tǒng)計，2018年中原銀行股權(quán)在阿里拍賣平臺上拍賣記錄高達(dá)180多條，多數(shù)為流拍。而2019年以來，中原銀行的股權(quán)在阿里司法拍賣平臺的拍賣次數(shù)達(dá)5次，4次因無人報名而導(dǎo)致流拍。

　　2019年1月5日10時至2019年1月6日10時，山西省運(yùn)城市中級人民法院在淘寶拍賣平臺拍賣中原銀行1.18億股股權(quán)，起拍價為2.23億元。結(jié)果，沒有一位投資者競拍。彼時，中原銀行1月4日港股收盤價為2.44港元，照此計算該部分股票價值2.87億港元(約合2.45億人民幣)。也就是說，9%的拍賣折價對投資者毫無吸引力。

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