銀行大額存單“降溫”大額存單風險有多大？

　　曾經(jīng)被視為存款利率市場化改革重要抓手的大額存單，為什么現(xiàn)在認購會遇冷？今年以來，大額存單利率持續(xù)走低，與存款市場不斷規(guī)范整頓、存款利率確定方式發(fā)生變化等原因有關。

　　大額存單一度受到部分投資者的青睞，成為存款產(chǎn)品的“高收益”代表，滿足了長期未使用資金但不愿承擔理財產(chǎn)品投資風險的人群的需求。

　　大額存單是一般的存款產(chǎn)品，不是財富管理等資產(chǎn)管理產(chǎn)品。與其他存款產(chǎn)品相比，大額存單有三個特點：一是利率相對較高，發(fā)行利率市場化確定。2015年第一批產(chǎn)品平均利率比基準利率高40%；二是認購起始金額較高，其中，個人投資者的認購起始金額起初不低于30萬元，后降至20萬元；三是計息規(guī)則相對靈活，允許轉賬、提前支取和贖回。存單有九種，分別是一個月、三個月、六個月、九個月、一年、十八個月、兩年、三年、五年。自2015年6月第一批產(chǎn)品推出以來，已經(jīng)發(fā)展了六年多。

　　一方面，大額存單的年利率普遍較高，即使是國有銀行，年利率也在3.8%以上，而在民營銀行，年利率可能達到4.2%。另一方面，如果銀行存款利率處于下行周期的背景下，如果大額存款存放三年，會提前鎖定未來三年的收益。

　　大額存單和大額存款有什么區(qū)別？

　　1、不同的購買門檻。

　　大額存單是一種高門檻的定期存款。個人投資者最低起點20萬元，企業(yè)投資者最低起點1000萬元。大多數(shù)普通老百姓人負擔不起。大額存單最低購買門檻固定，全銀行不得低于20萬元。

　　大額存款也是門檻較高的定期存款，但每個銀行對“大額存款”有不同的規(guī)定。有的銀行會規(guī)定5萬元以上是大額存款，有的銀行會規(guī)定10萬元以上是大額存款。在流動性緊張、銀行缺錢的節(jié)點，銀行也可以規(guī)定1萬元以上是大額存款。大額存款的門檻低于存單。

　　2、不同的分配方式。

　　在銀行每年發(fā)行第一期大額存單之前，需要向央行上報年度發(fā)行計劃，后期如果發(fā)行計劃需要調(diào)整，需要重新上報。因此，銀行大額存單都如期出售。如果賣完了，只能等到下一期再買，銀行不能隨意調(diào)整當年的發(fā)行計劃。

　　對于大額存款，銀行可以隨意調(diào)整，不會設定年度發(fā)行計劃。如果銀行想要區(qū)分不同資產(chǎn)類別的客戶，并設定階梯利率，它可以發(fā)行大額存款。當然，有些銀行根本沒有大額存款，只有普通的定期存款和存單。

　　3、不同的流動性

　　目前大概有2/3的大額存單可以靠檔計息，靠檔的方式有三種：一是靠大額存單，二是靠銀行，上市的定期存款，三是靠央行基準利率，比如你用上市的定期存款檔購買3年期大額存單，持有一年可以提前支取，按銀行上市的1年期存款利率計息。

　　大額存款和普通定期存款一樣，即使離到期只有一天，提前支取也只能按照存款利率計息。流動性弱很多，提前支取非常不利，幾乎相當于之前白白攢了。

　　4、不同的計息方式。

　　大額存單沒有單一的計息方式，包括一次性還本付息、按月還本付息、按季還本付息和按年還本付息。定期存單的月利率會低于一次性還本付息的定期存單，但月利息可以作為生活費。

　　大額存款只有一種計息方式，即一次性還本付息。

　　5、不同期限

　　大額存單有九種期限，包括一個月、三個月、六個月、九個月、一年、一年半、兩年、三年和五年。然而，并不是每個銀行都有這九種存款。其中，三個月、六個月、一年、兩年和三年的大額存單更多，一個月、九個月、一年半和三年的大額存單相對少一些。

　　大額存款有6個期限，包括3個月、6個月、1年、2年、3年和5年，其中，基本上有3個月到3年，但有些銀行沒有5年。

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