被業(yè)內(nèi)稱為“三好學(xué)生”的【寧波銀行(002142)、股吧】（002142）近期又交出了一份滿意的答卷，而且還是“喜事連連”。

　　剛剛收到中國銀保監(jiān)會批復(fù)，獲準(zhǔn)籌建寧銀理財有限責(zé)任公司，籌建工作完成后，將按照有關(guān)規(guī)定和程序向?qū)幉ㄣy保監(jiān)局提出開業(yè)申請；隨后又在英國《銀行家》雜志(The Banker)榜單中“跳級上升”。《銀行家》“2019年全球銀行1000強”榜單顯示，寧波銀行以一級資本117.69億美元排名第124位，較上一年度上升42位，在中資銀行中排名第20位。

　　其實，這樣的好事在寧波銀行看來，已經(jīng)習(xí)以為常。寧波銀行交出的2018年報已經(jīng)凸顯出相當(dāng)?shù)膶嵙?。一是資產(chǎn)負(fù)債類指標(biāo)實現(xiàn)穩(wěn)健增長，其中存款增長尤為亮眼。數(shù)據(jù)顯示，2018年末，寧波銀行的資產(chǎn)余額11164.23億元，同比增長8.18%；負(fù)債余額10351.9億元，首次突破一萬億，同比增長6.19%；存款余額6467.21億元，同比增長14.41%；貸款余額4115.92億元，同比增長23.9%。

　　近年來，寧波銀行的經(jīng)營管理能力和發(fā)展前景得到了監(jiān)管部門和業(yè)界的認(rèn)可。在金融管理部門對商業(yè)銀行的綜合評級、評價中，寧波銀行屢次獲得城商行最高評級。穆迪給予寧波銀行Baa2長期存款評級，展望為穩(wěn)定；基礎(chǔ)信用評估為ba1。

　　從歷史發(fā)展上看，寧波銀行與其他大部分城商行貌似并無很大差異，耀眼的成績背后是什么在做推手？

　　寧波銀行的“兩大制勝法寶”

　　目前寧波銀行已發(fā)展成為一家盈利能力強、資本充足率高、不良貸款率低的優(yōu)秀商業(yè)銀行，穩(wěn)健經(jīng)營、持續(xù)發(fā)展的能力一直是寧波銀行所有業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。

　　寧波銀行立足寧波大本營，不斷開拓經(jīng)營，先后在上海、杭州、南京、深圳、蘇州、溫州、北京、無錫、金華、紹興、臺州、嘉興和麗水設(shè)立13家分行，目前營業(yè)網(wǎng)點352家，總資產(chǎn)超過1.16萬億元，員工人數(shù)超過1.5萬人。

　　2013年11月，寧波銀行發(fā)起設(shè)立永贏基金管理有限公司；2015年5月，寧波銀行全資子公司永贏金融租賃有限公司正式開業(yè)；2019年4月，寧波銀行資金營運中心獲準(zhǔn)開業(yè)，7月獲準(zhǔn)籌建寧銀理財有限責(zé)任公司，業(yè)務(wù)資格和牌照齊全，綜合經(jīng)營能力進一步增強。

　　而寧波銀行綜合經(jīng)營并沒有止步于此，獲準(zhǔn)籌建寧銀理財公司又為其綜合業(yè)務(wù)“如虎添翼”。

　　2018年5月，寧波銀行發(fā)布公告稱，擬出資不少于10億元，設(shè)立寧行資產(chǎn)管理有限公司。在適當(dāng)時機，根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要并在監(jiān)管批準(zhǔn)的前提下，可引進戰(zhàn)略投資者。2018年11月，寧波銀行將擬設(shè)資產(chǎn)管理公司名稱調(diào)整，更名為“寧波銀行理財有限責(zé)任公司”。

　　隨著資管新規(guī)、理財新規(guī)和理財子公司管理辦法相繼發(fā)布，寧波銀行的資管業(yè)務(wù)也面臨轉(zhuǎn)型，加速理財產(chǎn)品凈值化轉(zhuǎn)型步伐，先后推出活期凈值型產(chǎn)品、封閉式凈值型產(chǎn)品，逐步提升長期限理財?shù)陌l(fā)行占比；實施區(qū)域布局策略，通過各類資產(chǎn)投放重點解決中小民營企業(yè)融資需求。

　　“控制風(fēng)險”才能立于不敗之地

　　除了穩(wěn)健經(jīng)營、持續(xù)發(fā)展打下的良好基礎(chǔ)外，優(yōu)秀的風(fēng)險控制能力讓寧波銀行真正立于不敗之地。

　　存款較好增長、盈利能力較強、貸款資產(chǎn)質(zhì)量十分優(yōu)異、資本充足率較高是寧波銀行非常突出的經(jīng)營亮點和優(yōu)勢，而這背后是其良好的控制風(fēng)險經(jīng)營理念。寧波銀行堅持“控制風(fēng)險就是減少成本”的經(jīng)營理念，資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)向好。

　　一組對比數(shù)據(jù)是，該行2017年末的不良率為0.82%、2016年末的不良率為0.91%、2015年末為0.92%。亦即，就算是在“三期疊加”的攻堅期，寧波銀行的不良率是連年走低的，可見該行的風(fēng)險管理能力經(jīng)得起考驗。

　　2018年，寧波銀行的不良貸款率僅0.78%，遠(yuǎn)低于上市城商行平均不良率1.3%；寧波銀行逾期90天以上貸款比率僅0.64%，而同期上市城商行平均水平為1.14%；撥備覆蓋率521.83%，而上市城商行平均水平為268.14%。

　　2019年一季度末不良貸款率0.78%，是國內(nèi)不良貸款率最低的上市銀行。在不良貸款率下降的同時，寧波銀行撥備持續(xù)提升，2019年一季度末撥備覆蓋率520.63%，風(fēng)險補償能力進一步增強，是國內(nèi)撥備覆蓋率最高的上市銀行。

　　而這背后根本沒有什么秘訣可言，長期以來寧波銀行和浙江本土的其他中小銀行一樣，探索、掌握了一整套成熟的中小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)方法：

　　(1)客戶定位上，寧波銀行選取經(jīng)營前景良好、主業(yè)清晰的企業(yè)，并且以制造業(yè)為主，其生產(chǎn)經(jīng)營活動“摸得見看得著”，且經(jīng)營現(xiàn)金流穩(wěn)定，注重第一還款來源(即經(jīng)營產(chǎn)生的現(xiàn)金流，而不是第二還款來源，即擔(dān)保抵押等。過度注重第二還款來源的，是銀行業(yè)務(wù)“典當(dāng)化”傾向)。

　　(2)通過客戶經(jīng)理深度調(diào)研、側(cè)面驗證、細(xì)致服務(wù)等，收集各種財務(wù)數(shù)據(jù)之外的綜合信息(即非書面化的“軟信息”)，緊密跟蹤客戶經(jīng)營生產(chǎn)情況，成為其實現(xiàn)風(fēng)險控制的核心。再到后來借助各種新興信息技術(shù)，但原理不變，依然是實現(xiàn)緊密跟蹤之目的。

　　(3)客戶經(jīng)理挖掘了信貸客戶后，信貸審批統(tǒng)一由總行集中進行(總行的部分審批官駐分行，跟隨分行一起調(diào)研企業(yè))，分支機構(gòu)沒有一分錢的信貸審批權(quán)限，分支機構(gòu)隊伍基本上是以營銷為主。

　　通過這些手段，寧波銀行在中小微企業(yè)這一風(fēng)險水平最高的客群中，遴選出最優(yōu)質(zhì)的客戶，體現(xiàn)出一種“業(yè)務(wù)進取”但“風(fēng)控保守”的組合，事實上，這些業(yè)務(wù)方法在浙江當(dāng)?shù)劂y行業(yè)也不是“獨門絕技”，很多體制完善的中小銀行都已嫻熟使用，效果普遍較好。但大中型銀行普遍用不了，主要還是管理半徑過長，委托代理成本過高，體制不夠完善，對員工的管理無法做到足夠細(xì)致，因此達(dá)不到“感覺是在用自己的錢放貸款”的效果。從這一角度而言，寧波銀行的核心優(yōu)勢仍然是體制，并因此找到了自己的差異化戰(zhàn)略定位，避免了與大中型銀行惡性競爭，并堅定執(zhí)行。

　　看的遠(yuǎn)才能走的更遠(yuǎn)

　　人無遠(yuǎn)慮必有近憂，寧波銀行除了腳踏實地做好基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，其戰(zhàn)略上也做到了長期如一。

　　良好的體制機制屬于執(zhí)行保障，但良好的商業(yè)模式也是不可或缺的，否則大方向出現(xiàn)偏差，執(zhí)行越到位，就會錯得越離譜。從商業(yè)模式來講，要在戰(zhàn)略和戰(zhàn)術(shù)兩個層面都基本正確，才能保證最后的成功。

　　全國各地的城信社主要開辦于1980年代，當(dāng)時正值改革開放初期，全國各地崛起的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、民營企業(yè)、個體戶(即目前統(tǒng)稱的中小微企業(yè))面臨融資渠道不足的局面(當(dāng)時的大型銀行尚未完成商業(yè)化轉(zhuǎn)型，服務(wù)意識淡薄，無法服務(wù)這些新興中小微企業(yè))，因此國家允許民間資本開辦城信社，組織動員民間閑置資金，投放給中小微企業(yè)。在隨后的經(jīng)濟騰飛中，城信社的試驗取得了較好效果，有力支持了民營企業(yè)的發(fā)展，也和中小微企業(yè)、本地居民建立了良好的業(yè)務(wù)關(guān)系，積累了客戶基礎(chǔ)，成為其業(yè)務(wù)本源。

　　針對主要經(jīng)營地?fù)碛兄袊畲髷?shù)量、最活躍的中小微企業(yè)群體的市場特點，寧波銀行將中小微業(yè)務(wù)獨立出來，形成其特有的“零售公司業(yè)務(wù)條線”，并對該條線實行垂直管理、獨立考核，由其特設(shè)部門——總行零售公司業(yè)務(wù)部統(tǒng)籌，同時各分行也均設(shè)有零售公司業(yè)務(wù)部專門負(fù)責(zé)拓展中小微企業(yè)業(yè)務(wù)。

　　目前，寧波銀行共設(shè)立小微專營團隊235個，人數(shù)已超過1400人，占寧波銀行總員工人數(shù)的比重超過10%。正是因為戰(zhàn)略上的重視、資源上的傾斜、組織架構(gòu)上的保障，寧波銀行2018年的零售公司條線存款余額達(dá)730億元，較年初增加139億元，同比增長24%，成為支撐公司存款較好增長(13.82%)的重要原因之一。

　　寧波銀行也持之以恒踐行輕型銀行戰(zhàn)略，優(yōu)化各項業(yè)務(wù)配置，強化資本的內(nèi)生性積累，推動資本使用效率獲得進一步的提升。

　　從業(yè)務(wù)層面看，寧波銀行也一直堅持研究市場、研究行業(yè)、研究自己，在前瞻性研究的基礎(chǔ)上做出判斷和決策。以個人業(yè)務(wù)為例，2013年之前，住房貸款占據(jù)了寧波銀行個人貸款的較大比例，而寧波銀行通過宏觀分析及行業(yè)分析，結(jié)合自身情況，敏銳地嗅探到房地產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展新走勢。自2014年開始，寧波銀行主動壓縮了個人住房貸款，并開始向消費金融領(lǐng)域發(fā)力。到2018年時，寧波銀行個人業(yè)務(wù)中的房貸占比已降至不到5%，而消費貸余額則出現(xiàn)大幅上升，這種布局不僅保證了規(guī)模，還保證了利潤。

　　寧波銀行還以“了解的市場，熟悉的客戶”為準(zhǔn)入原則，堅持“門當(dāng)戶對”的經(jīng)營策略，以為客戶提供多元化金融服務(wù)為目標(biāo)，打造“公司銀行、零售公司、個人銀行、金融市場、信用卡、票據(jù)業(yè)務(wù)、投資銀行、資產(chǎn)托管、資產(chǎn)管理”等多個利潤中心，各項業(yè)務(wù)規(guī)模協(xié)調(diào)、持續(xù)增長。截至2019年一季度末，寧波銀行總資產(chǎn)11609.97億元，各項存款7472.68億元，各項貸款4445.56億元。

　　可見，寧波銀行的近期“喜事連連”并不是偶發(fā)事件，之前早已前瞻性的規(guī)劃戰(zhàn)略，和合理的控制風(fēng)險已經(jīng)為其打下良好基礎(chǔ)，寧波銀行已經(jīng)在市場中百煉成鋼，耀眼的成績背后并沒有什么神秘推手，而是一步一步腳踏實地的穩(wěn)步前行。