我們對(duì)于商業(yè)銀行可能了解的很少，但是這個(gè)商業(yè)銀行的建立也有著一定的風(fēng)險(xiǎn)存在，所以在后期我們應(yīng)該去多加了解一下，特別是對(duì)于商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制該怎樣的處理才能達(dá)到很好的效果。

　　提高信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平，防范和化解信用風(fēng)險(xiǎn)也成為商業(yè)銀行提升核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要手段。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展和結(jié)構(gòu)調(diào)整新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換的過程中，中國(guó)經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)所掩蓋的一些隱患逐漸顯現(xiàn)，金融風(fēng)險(xiǎn)事件頻頻出現(xiàn)，我們以“責(zé)任、監(jiān)督、管理、人員、考核”為重點(diǎn)，進(jìn)一步完善信用管理機(jī)制，增強(qiáng)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)能力。

　　一、信用管理“五到位”的基本內(nèi)涵

　　信貸管理五到位是商業(yè)銀行在總結(jié)正反經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，針對(duì)新時(shí)代、新情況、新要求，通過事前預(yù)防、事中控制、事后糾正的機(jī)制，積極推動(dòng)信貸資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)步提升的重要抓手。

　　責(zé)任到位：“責(zé)任”就是承擔(dān)責(zé)任，完成任務(wù)把工作做好。監(jiān)督到位：抓監(jiān)督到位是落實(shí)“五到位”，使之長(zhǎng)期有效的重要保證。管理到位：管理到位是落實(shí)商業(yè)銀行，轉(zhuǎn)型發(fā)展要求，始終保持領(lǐng)先地位，夯實(shí)可持續(xù)發(fā)展基礎(chǔ)的必然選擇。人員到位：人員到位主要是指加強(qiáng)信用團(tuán)隊(duì)建設(shè)，保證人員數(shù)量到位，更重要的是質(zhì)量到位?？己说轿唬和ㄟ^考核充分發(fā)揮“指揮棒”作用，探索建立風(fēng)險(xiǎn)與收益平衡、兼顧短期效益與長(zhǎng)期效益的考核獎(jiǎng)懲機(jī)制，傳遞良好的經(jīng)營(yíng)理念。

　　二、存在問題的原因分析

　　信貸風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)的現(xiàn)狀并沒有得到根本扭轉(zhuǎn)，這表明我們的管理、監(jiān)督、評(píng)估等工作仍然存在不足。沒有“切片”分析就很難發(fā)現(xiàn)問題的深層次和根源，問題會(huì)長(zhǎng)期存在。

　　一是思想認(rèn)識(shí)不到位；二是銀行部分信用體系落實(shí)不到位，關(guān)鍵環(huán)節(jié)控制無效；三是各項(xiàng)業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)的協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)、整體管控不到位；四是經(jīng)營(yíng)合規(guī)穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)控制優(yōu)先的信用文化建設(shè)滯后；五是考核任務(wù)連年大踏步前進(jìn)，給基層管理者帶來壓力，給合規(guī)管理帶來隱患；第六，鼓勵(lì)主動(dòng)暴露問題、揭示風(fēng)險(xiǎn)的容錯(cuò)糾錯(cuò)機(jī)制尚未完全建立。一些基層銀行習(xí)慣于發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)后“自行尋找解決方案”，導(dǎo)致上下級(jí)銀行之間信息衰減、信息不對(duì)稱；第七，團(tuán)隊(duì)建設(shè)亟待加強(qiáng)。

　　三、實(shí)施“五到位”的具體措施和建議

　　(1)職責(zé)明確，風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)黨委緊湊

　　風(fēng)險(xiǎn)管理主要由黨委、總支、黨支部負(fù)責(zé)。主要負(fù)責(zé)人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)管理的第一責(zé)任；黨委班子成員按職責(zé)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)管理的領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任；職能部門負(fù)責(zé)人根據(jù)職責(zé)對(duì)所轄業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)管理責(zé)任。

　　(2)加強(qiáng)精細(xì)化管理，鞏固關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)管控，實(shí)現(xiàn)全過程管控到位

　　1.通過應(yīng)用經(jīng)濟(jì)資本管理工具，推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理從控制質(zhì)量向貢獻(xiàn)價(jià)值轉(zhuǎn)變，嚴(yán)格審查客戶準(zhǔn)入，加大信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整力度，需要嚴(yán)格執(zhí)行客戶和項(xiàng)目授信準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，做好客戶選擇工作。做一個(gè)貸前調(diào)查，借出前檢查真實(shí)性，提高客戶評(píng)級(jí)的準(zhǔn)確性，作為流程控制的核心環(huán)節(jié)，所以要在落實(shí)第一還款來源的基礎(chǔ)上，加快提高貸款抵押和質(zhì)押率。嚴(yán)格執(zhí)行年度企業(yè)信用提取計(jì)劃，并對(duì)客戶的總額。

　　貸款：不斷拓展業(yè)務(wù)范圍集中在遵守法律法規(guī)的前提下，條件執(zhí)行主線，強(qiáng)調(diào)對(duì)客戶實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)的控制并進(jìn)一步完善產(chǎn)品審核重點(diǎn)，統(tǒng)一審核規(guī)模和操作標(biāo)準(zhǔn)。

　　3.加強(qiáng)貸后管理專業(yè)化，還在加強(qiáng)貸后管理體系建設(shè)。夯實(shí)責(zé)任不斷完善和推進(jìn)矩陣貸后管理責(zé)任制建設(shè)。實(shí)貸后后續(xù)管理會(huì)議，以季度風(fēng)險(xiǎn)分類為起點(diǎn)，促進(jìn)貸后檢查報(bào)告、財(cái)務(wù)報(bào)表、人行信用信息等客戶相關(guān)信息的及時(shí)更新，為貸后風(fēng)險(xiǎn)判斷、貸前貸后提供信息依據(jù)，在后期加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)、預(yù)警跟蹤系統(tǒng)、催收系統(tǒng)等貸后管理工具的應(yīng)用。

　　4.加強(qiáng)押品管理根據(jù)專業(yè)集中、崗位制衡的要求，制定押品集約化管理規(guī)劃。嚴(yán)格選擇進(jìn)入押品的通道，提高押品的集約化管理水平，保證信貸擔(dān)保比例的提高，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)緩釋結(jié)構(gòu)。

　　5.加強(qiáng)重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)管控。定期開展重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)排查，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，后跟蹤整改趨勢(shì)，必要時(shí)調(diào)整相關(guān)行業(yè)和客戶的信貸規(guī)模，加強(qiáng)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)判和化解。

　　6.開展風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查和預(yù)警，實(shí)施統(tǒng)一監(jiān)控。通過銀行監(jiān)管預(yù)警系統(tǒng)和網(wǎng)站媒體收集風(fēng)險(xiǎn)信息，在發(fā)布預(yù)警提示對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)向相關(guān)機(jī)構(gòu)和部門發(fā)出預(yù)警，制定解決方案和處置方案，防止風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散。

　　7.充分發(fā)揮信息系統(tǒng)的機(jī)控作用。積極依靠和使用系統(tǒng)工具，準(zhǔn)確預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)預(yù)警；探索和推廣有效的風(fēng)險(xiǎn)緩解和處置模式。

　　8.加強(qiáng)不良資產(chǎn)處置，還要繼續(xù)加大現(xiàn)金回收，做好批量轉(zhuǎn)賬、打包推送。

　　(3)完善監(jiān)管機(jī)制，豐富監(jiān)管手段，做好信貸管理中的“監(jiān)管到位”

　　以資產(chǎn)質(zhì)量為重點(diǎn)，幫助分行落實(shí)“一行一策”，開展資產(chǎn)質(zhì)量“斷尾”行動(dòng)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)處置層級(jí)診斷，督促處置做到“量、質(zhì)、效”。加強(qiáng)擔(dān)保圈的風(fēng)險(xiǎn)管理，重點(diǎn)關(guān)注高風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保圈的分拆和解禁，并根據(jù)新情況及時(shí)對(duì)分拆方案進(jìn)行重新審核和調(diào)整，促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)化解；開展信用檢查，扎實(shí)推進(jìn)，深入調(diào)查，確保潛在風(fēng)險(xiǎn)得到及時(shí)揭示、控制和化解。要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)檢查員的執(zhí)行力，檢查員不僅要監(jiān)督任務(wù)、進(jìn)度和有效性，還要觀察意識(shí)、責(zé)任和風(fēng)格。

　　(4)建設(shè)專業(yè)團(tuán)隊(duì)，提高人員履職能力，推動(dòng)信貸管理人員到位

　　充實(shí)信貸管理人員，重點(diǎn)補(bǔ)充業(yè)務(wù)骨干，在素質(zhì)上有專業(yè)背景；加強(qiáng)教育培訓(xùn)，細(xì)化信貸管理職能部門資質(zhì)，提升信貸管理職能部門履職能力。專業(yè)人才建設(shè)，在建立信用人員分級(jí)管理制度，等級(jí)優(yōu)先。

　　(5)完善風(fēng)險(xiǎn)決策機(jī)制，完善風(fēng)險(xiǎn)管理軌道

　　分行黨委每半年至少聽取一次轄區(qū)內(nèi)機(jī)構(gòu)綜合風(fēng)險(xiǎn)管理報(bào)告，重點(diǎn)關(guān)注信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整、內(nèi)外監(jiān)管要求落實(shí)、創(chuàng)新產(chǎn)品(或業(yè)務(wù))風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與管理、風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)建設(shè)、風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制等事項(xiàng)，需要各級(jí)黨委要及時(shí)審議資產(chǎn)質(zhì)量控制、重大風(fēng)險(xiǎn)事件處置等信貸管理事項(xiàng)，落實(shí)我行大額風(fēng)險(xiǎn)客戶領(lǐng)導(dǎo)包管理機(jī)制。重點(diǎn)工作的研究、討論、決策、監(jiān)督和協(xié)調(diào)。

　　對(duì)于各種風(fēng)險(xiǎn)協(xié)同管控不足的問題，建議客戶在準(zhǔn)入、授信審批、貸款審批、貸后管理、內(nèi)外審等過程中發(fā)現(xiàn)的問題和疑點(diǎn)。應(yīng)嵌入到業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)中，并以共享形式反饋給整個(gè)客戶信貸流程中涉及的所有主體，相當(dāng)于客戶的綜合“體檢表”是管理和決策的重要依據(jù)和重點(diǎn)。

　　中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)階段已經(jīng)從高速增長(zhǎng)階段轉(zhuǎn)變?yōu)楦哔|(zhì)量發(fā)展階段。商業(yè)銀行考核指標(biāo)的設(shè)置也應(yīng)順應(yīng)這一變化，明確穩(wěn)定的領(lǐng)域和重點(diǎn)，把握進(jìn)步的方向和任務(wù)，加強(qiáng)統(tǒng)籌兼顧，更要結(jié)合國(guó)家供方改革方向，戰(zhàn)術(shù)策略要適當(dāng)調(diào)整。一些業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的發(fā)展應(yīng)該放緩，資產(chǎn)質(zhì)量控制、社會(huì)責(zé)任和創(chuàng)新等指標(biāo)應(yīng)該比重要指標(biāo)有所增加。要堅(jiān)持支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，堅(jiān)決防止“脫離實(shí)際”的問題。這到后期可以了解一下有關(guān)榕樹貸款的控制。

　　在上面的介紹你可以清楚的了解到有關(guān)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的控制是在什么樣的建設(shè)情況之下可以控制住，到后期該怎樣的去應(yīng)對(duì)。